基金建信优化配置,基金建信优化配置方案

1. 金融科技浪潮“来袭”Fintech如何赋能未来银行？
2. 现在信托行业转型情况如何？

金融科技浪潮“来袭”Fintech如何赋能未来银行？

人工智能作为科技界最热门技术，让金融科技席卷全球，尽管国内金融科技发展较晚，但发展迅猛，比如蚂蚁金服在金融科技领域领跑全球，把人工智能引入金融服务，成为全球独角兽之王。支付宝和微信支付已深入中国每个角落。

我以招行为例子，一起来探讨金融科技在银行业的应用。

作为传统银行业也在积极拥抱金融科技，其中招商银行全面推进金融科技建设，积极面向金融科技银行转型。在金融科技银行的清晰定位下，招行将科技变革作为未来三到五年工作的重中之重。

（一）

此前，招行推出智能投顾服务，以“人＋机器“模式定义理财服务，作为国内第一家推出智能投顾产品摩羯智投的银行，截至2018年6月31日，摩羯智投累计购买规模超过116.25亿，成为中国智能投顾市场领先者，且该智能投顾平台综合能力在国内排名第一。

（二）

在贷款服务中，依托大数据等科技技术，实现10分钟审批，最快60秒到账，额度最高30万，通过运用人工智能技术，用户就可以实现“几秒钟”得到服务和贷款。

（三）

今年以来，工建农中交五大行纷纷与阿里、腾讯、京东、百度、苏宁等金融科技公司合作，银行业正在加速拥抱金融科技，推动银行金融科技的创新发展。从目前的发展趋势看，互联网、生物识别、大数据、人工智能、区块链等技术的应用，将使得未来银行更加便捷、普惠、高效、安全。这也可以说是近期金融科技怎么给银行赋能的重要领域。

第一，通过互联网技术，尤其是移动互联网技术，使得金融服务嵌入各个生活场景，再加上生物识别技术，使得金融服务的使用更加便捷。例如，支付宝推出的刷脸支付，在购物后通过扫脸取代传统密码完成支付。

第二，通过大数据风控提供普惠金融服务。信贷产品的准入、授信和定价是信贷产品的核心评估要素，而数据是信贷评估体系的基础，数据的丰富度、准确度决定了能否为客户提供服务，以及提供什么样的服务。大数据风控成本较人工审核较低，覆盖更广，且可以更精准地进行客户身份识别，提高风控效率，促进金融普惠。

第三，利用人工智能和大数据技术提升服务效率。例如，客服机器人可以实现90%的自助服务，智能营销可以根据客户当前的生活特征推荐个性化的产品和服务内容，既提高了效率，也提升了用户体验。

第四，利用区块链技术实现交易信息透明化。区块链技术具有去中心化，可以解决信息透明和可信问题。在交易中使用区块链技术，可以实现信息和资金流动更加高效透明，增强合作机构之间的互信。

现在信托行业转型情况如何？

结合此前银监会严格禁止委托贷款的资金来源为受托资金，禁止了资管投非标最主要的通道。而且信托贷款在2018年规模受到严格限制，少数仍然开展通道类信托贷款的机构费率大幅上涨。非标业务几乎停滞。

杠杆率等限制要求覆盖到信托和私募股权产品（此前信托的结构化杠杆率要求较为宽松）。同时，新规禁止公募基金分级产品。且禁止结构化产品对优先级的保本保收益安排。但券商和部分私募基金***取的管理人垫资模式，新规并没有明确。

整体而言结构化产品的限制影响最大的是政府融资、房地产两大领域，对证券市场影响有限。过渡期内仍然可以按照旧规则续发结构化信托或者私募股权投资基金产品，但这类产品的期限不能长于2年8个月，且存量规模不能扩大。