投资银行和商业银行的区别

1. 银行的消费贷款和商业贷款有什么区别？
2. 商业银行做投行业务时，经常提到的同业资金、理财资金、自营资金，三者有何区别？

银行的消费贷款和商业贷款有什么区别？

你好，感谢邀请，消费贷和商业性贷款本质区别就是用途不同，消费贷款一般是用来日常消费、购置家具家电、装修房屋、子女留学进修等等，此笔资金不能流入股市或者楼市；而一般所指的商业性贷款是指买房做的房屋贷款。

这两种贷款不同点主要在：一是贷款用途不同，从字面上即可理解，一种主要用于消费；二是贷款利率不同，消费贷根据银行不同，利率集中在5-10之间，商业贷款则根据银行，用途及年限不同利率差异较大。三是借款年限不同，消费贷一般授信期限在1-3年，商业贷款有的一年，有的五年，有的更长。四是额度要求不同，消费贷一般最大额度在30万，商业贷额度也较高。其他还有很多不同之处。

消费贷款和商业贷款都是银行用来吸引有贷款需求客户的两大类产品，也是银行维持生计的盈利模式。区别在于，首先，两款产品的用途不同，银行贷款产品可以分为消费贷款和商业贷款，消费贷款主要是所贷款项用于消费，比如信用卡，微粒贷，汽车贷款，房屋装修等。商业贷款主要为个人房产按揭，个人经营所用。其次，两者贷款金额和贷款期限不同，前者所贷金额不大，期限较短，后者所贷金额可以比较大，期限较长。再有，贷款对象可以不同，前者为个人，后者可以为公司。

一:用途不同。消费贷款顾名思义就是用于消费的贷款:比如买车，旅游贷款，房屋装修买手机奢侈品等。商业贷款就是用于工商业周转的，有用于短期周转的，主要为住房商业贷款。

二，消费贷款金额一般不大，几万到几十万不等，商业贷款几十万到几百万不等。

一般住房商业贷款流程

1、填写申请资料：

包括《个人住房贷款借款申请表》、《个人住房贷款借款合同》、《贷款房屋所有权证收押合同》、授权委托书、、承诺书等等。

2、提交申请资料：

（1）申请人和配偶的***、户口簿、暂住证、结婚证、学历证等相关证明。

（2）购房协议书正本。

（3）申请人家庭收入证明材料和有关资产证明等，包括工资单、个人所得税纳税单、单位开具的收入证明、银行存单等。

在了解如何贷款买房的过程中会发现，和住房公积金贷款买房流程一样，办理完以上提及的贷款买房手续，则算提交申请完成，接下来就要等待银行审批。

银行的消费贷款是和商业贷款，它的区分是通过贷款的用途来区分的。

第一.消费贷款是用于我们日常的生活需要而形成的一种贷款，比如说我们的信用卡消费我们的那个装修贷款，我们的那个汽车按揭等

第二商业贷款主要是贷款的用途，主要由于我们的生产经营所需要的相应的一些贷款，比如说流动资金的贷款，比如说项目的投资贷款等。

商业银行做投行业务时，经常提到的同业资金、理财资金、自营资金，三者有何区别？

我们国家的金融机构有银行、保险、证券、基金、期货期权公司，等等，这些持牌机构之间的资金往来的资金，通常属于同业资金。

而上述机构吸收的社会资金，或者说客户资金，通常称谓理财资金。

上述机构自筹的资金（股东注入资金，经营发展赚取的资金，外部拆入资金）称谓自营资金。

同业资金，金融机构间的资金往来，是同业业务的资金， “同业业务是指中华人民共和国境内依法设立的金融机构之间开展的以投融资为核心的各项业务，主要业务类型包括：同业拆借、同业存款、同业借款、同业代付、买入返售(卖出回购)等同业融资业务和同业投资业务。” 《关于规范金融机构同业业务的通知》(银发〔2014〕127号文)。

理财资金，发售理财产品那部分，是投资人已经购买的商业银行提供的各种理财产品的资金。银监会对外发布的《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》中明确，理财资金不得投资于境内二级市场公开交易的股票或与其相关的证券投资基金。这意味着，银行理财资金不仅不能直接投资股票，也不能通过基金的方式间接投资股票，但打新股仍然可以。

自营资金，银行利用自有资金投资，与贷款、应收款项类投资都是商业银行表内资金运用的主要方向。根据《企业会计准则第22号--金融工具确认和计量》规定和银行具体实践，银行自营投资的资产主要是可供出售金融资产和持有值到期投资，投资方向以债券为主。

目前国内基本是这样的，国外的银行业比较发达，范围也更广泛。

同业资金是指具有法人资格的金融机构及经法人授权的金融分支机构之间进行短期资金融通的行为，一些国家特指吸收公众存款的金融机构之间的短期资金融通，目的在于调剂头寸和临时性资金余缺。

在进行拆借资金交易时，必须承认和尊重市场主体(交易双方)的权利和义务，严格遵循自愿协商、平等互利、自主成交的原则，维护市场经营者的合法权益，形成平等竞争的有序环境，保证资金的合理流动。

在直接交易情况下，拆借利率由交易双方通过直接协商确定；在间接交易情况下，拆借利率根据借贷资金的供求关系通过中介机构公开竞价或从中撮合而确定，当拆借利率确定后，拆借交易双方就只能是这一既定利率水平的接受者。

理财资金是专门用来做投资的资金，对一般人来说，每个月必须消费掉的资金和不动产和固定储蓄都不能称为理财资金，理财资金是在上述几个条件都满足的情况下用来做风险投资，股票、房地产等可能获取回报的项目上的资产。

自营资金是指银行为开业和业务经营的需要自己准备的资金。银行自营资金由于银行组织形式的不同，有不同的来源： (1) 国家财政投资。如政府所属银行的自有资金是财政出资。(2) 合股资金。自然人出资合伙、法人出资合伙，还有自然人和法人混合出资。(3) 个人资金。某自然人独自出资。(4) 银行的内部积累。银行自有资金的[_a***_]要受客观经济条件的影响。