工银货币基金482002,工银货币基金482002历史净值

1. 金融科技浪潮“来袭”Fintech如何赋能未来银行？
2. 债券基金应该长期持有，还是玩短期？

金融科技浪潮“来袭”Fintech如何赋能未来银行？

今年以来，工建农中交五大行纷纷与阿里、腾讯、京东、百度、苏宁等金融科技公司合作，银行业正在加速拥抱金融科技，推动银行金融科技的创新发展。从目前的发展趋势看，互联网、生物识别、大数据、人工智能、区块链等技术的应用，将使得未来银行更加便捷、普惠、高效、安全。这也可以说是近期金融科技怎么给银行赋能的重要领域。

第一，通过互联网技术，尤其是移动互联网技术，使得金融服务嵌入各个生活场景，再加上生物识别技术，使得金融服务的使用更加便捷。例如，支付宝推出的刷脸支付，在购物后通过扫脸取代传统密码完成支付。

第二，通过大数据风控提供普惠金融服务。信贷产品的准入、授信和定价是信贷产品的核心评估要素，而数据是信贷评估体系的基础，数据的丰富度、准确度决定了能否为客户提供服务，以及提供什么样的服务。大数据风控成本较人工审核较低，覆盖更广，且可以更精准地进行客户身份识别，提高风控效率，促进金融普惠。

第三，利用人工智能和大数据技术提升服务效率。例如，客服机器人可以实现90%的自助服务，智能营销可以根据客户当前的生活特征推荐个性化的产品和服务内容，既提高了效率，也提升了用户体验。

第四，利用区块链技术实现交易信息透明化。区块链技术具有去中心化，可以解决信息透明和可信问题。在交易中使用区块链技术，可以实现信息和资金流动更加高效透明，增强合作机构之间的互信。

人工智能作为科技界最热门技术，让金融科技席卷全球，尽管国内金融科技发展较晚，但发展迅猛，比如蚂蚁金服在金融科技领域领跑全球，把人工智能引入金融服务，成为全球独角兽之王。支付宝和微信支付已深入中国每个角落。

我以招行为例子，一起来探讨金融科技在银行业的应用。

作为传统银行业也在积极拥抱金融科技，其中招商银行全面推进金融科技建设，积极面向金融科技银行转型。在金融科技银行的清晰定位下，招行将科技变革作为未来三到五年工作的重中之重。

（一）

此前，招行推出智能投顾服务，以“人＋机器“模式定义理财服务，作为国内第一家推出智能投顾产品摩羯智投的银行，截至2018年6月31日，摩羯智投累计购买规模超过116.25亿，成为中国智能投顾市场领先者，且该智能投顾平台综合能力在国内排名第一。

（二）

在贷款服务中，依托大数据等科技技术，实现10分钟审批，最快60秒到账，额度最高30万，通过运用人工智能技术，用户就可以实现“几秒钟”得到服务和贷款。

（三）

债券基金应该长期持有，还是玩短期？

第一：债券基金如果是已经购买了，现在正在下跌，如果跌很多的情况下，不建议频繁卖出，可以适当加仓，拉低成本，然后等1年半左右再卖出。

第二：指数基金需要定投，具体买什么指数需要看其具体的估值，在估值低的时候，也就是低价的时候买入，估值高即高价的时候卖出，指数基金一般赚取的是牛熊之间的差价，即熊市低位买入，牛市高位卖出，一个牛熊市之间可能在一个来回3~5年之间，因此，如果你要定投指数基金，需要用3~5年以上用不到的钱来进行投资，指数基金是一场长跑，需要长期坚持定投才能看到未来的收益。

另外，定投指数基金需要了解具体指数及其对应指数基金的估值，如果你感兴趣，可以关注本人查看我之前写过的相关指数基金的投资文章，希望能对你有所帮助。本人头条号及微信公号：小裙子飘飘。

纯债券基金投资的是主要是企业债，企业债的票面利率通常在7.5%左右，这是债基最主要的收益来源。

另一部分收益，则是来源于债券在交易过程中的溢价和折价，比如某个公司突然暴露出来较为严重的资金问题，那这个公司之前发行的债券，就可能被投资者低价抛售，实际交易价格就会低于票面价格。后来，如果是这家公司的资金问题顺利解决，经营正常，债券也没有违约风险，那债券的实际交易价格就又会涨起来，甚至溢价。如果债券基金的基金经理把握好了，在折价的时候买入，在溢价的时候卖出，那么基金就会赚到额外的收入。 当然有做对的时候，也会有做反的时候。

下面这张图是 企业债11华锐01（122115）在2013年5月到8月的，波动就非常明显。

从债券基金的投资标的，我们大概可以发现，债券基金的年化收益不会特别高，能维持在10%，就算是比较好的业绩。

债券基金亏损风险相对也会更低一些，只要它投资标的发行公司，没有违约的风险，就不会亏损。

[_a***_]债基收益的另一个因素则是当前市场的利率水平，如果当前市场利率很高，那债基的收益就相当于是大打折扣了。

从这个角度来看，债券基金是适合在低利率市场环境下做的长期投资标的。债券本身流动性不高，投资债券的基金短期内净值的波动也不会特别明显，并不适合频繁的短期操作。

一般来说债券基金适合长期持有，因为中国的债市一般来说牛长熊短，债市牛市一般2年多，债市的熊市一般1年左右，所以当债市收益不较低，可以和定期比，半年的收益如果还达不到半年的定期利率、或者一年的收益还达不到一年 的定期利率，可以适当配置债券基金，大概率再持有两年的收益会超过银行理财，有的非常牛短债券基金甚至一年百分之十几、百分之几十的收益率！

其次基金的赎回都有手续费，赎回的越早手续费越高，债券基金本来就是介于货币基金和股票型基金之间的品种，收益一般相对有限，过早的赎回一般会扣千分之几的手续费，得不偿失。 长期靠谱的债券基金，如果短期下跌比较大可以不断补仓的，因为一般来说牛长熊短，很难像股市套牢一个人十年八年，一般而言出现亏损的年份都比较少，能通过不断低吸，长期看更容易增加债券基金的收益。

另外提一嘴，债券基金和股票基金动态配比的投资方法也非常好，建议可以研究一下。