保险债权投资***

1. 如何配置家庭保障和储蓄投资保险？有哪些好的建议和需要注意的问题？

如何配置家庭保障和储蓄投资保险？有哪些好的建议和需要注意的问题？

对于投资，大部分投资者都是似懂非懂，有时候还拿不定主意，这里就分享两个定律：

1 墨菲定律

大意就是事情如有变坏的可能，不管可能性大小，总会发生，把墨菲定律做入门，为投资做好心理准备。

（图片来源网络，侵删）

ps：用白话说下，就是认清不同的风险，风险大的就要做好资金损失的准备。

2 4321定律

就是按照收入比例模型，把住房和投资，家庭日常开支，存款和保险进行合理配置。按需调整。和标准普尔象限是一样的，都是比较死板的定律，具体每家情况不一样。

（图片来源网络，侵删）

以供房/租房 vs 不用供房/租房 为基础的普通家庭吧：

供房的需要买一个寿险来对冲房贷，就是以免经济支柱发生不测，这是基础配置。其次是可以考虑硬储蓄一部分钱（银行短期理财也行，但是不要去动用这个钱），以免不时之需。除了家庭开支，还有盈余的话可以买买定投的指数基金。

家庭什么结构？4+2+1还是2+1？

都有没有城镇居民医保、或者新农合或者职工社保？没有先把这个做了，再去考虑商业保险

一、先说保障类保险

老人：意外保险+医疗保险

成人：意外保险+医疗保险+重大疾病保险+定期寿险（家庭责任比较重的家庭可选）+终身寿险（家庭资产尚可的可选）

少儿：意外险+医疗保险+重大疾病保险

重大疾病保险根据家庭经济来选择是做定期还是终身的

二、储蓄投资保险

一个家庭的保障和储蓄是家庭非常重要的一块。所以一定要妥善管理，以防风险发生。

一，家庭保障类。要说家庭保障类，家里每个人都要有保障才可以。自己父母孩子。家里每个人都要有社保的医保+最基本的商保。社保中的医保大人可以办，孩子也是可以办的，所以家里每个人都是可以办理的。它没有身体条件，年龄的限制，虽然报销的比例不高，但是它是最基本的保障。

最基本的商保。健康保险是分很多种的。最需要的有三种:住院险/意外险+百万医疗险+定期重疾险。三者都要有，并且家庭的每个人都要有。在没有接触过保险的人是很纳闷的，为什么要买那么多保险？这就像厨房里边的锅一样。每种锅都有每种锅的作用。不可能一种锅把所有的事都给做完了。所以，这三种是最基础的保障，也是非常重要的保障。

二，储蓄类。如果想把家庭的储蓄金放在保险里的话，不太划算。如果放在保险里的话，需要很长很长的时间才可以拿得出来，甚至只有放在里面一辈子才可以获得不错的收益。所以要把储蓄类的资金放保险是非常不划算的，建议放在投资理财类里。

大额存单，国债。这两种是安全系数特别高，收益也还可以的理财投资项目。 基金，债券。这两者是有一定的风险的，收益也偏高一点。 股票，期货等。这两种风险系数更大，收益也会更高。当然只有掌控它的才可以在里面挣到钱。

操作简单，收益也稳定，风险系数也小得是指数基金定投。这种适合小白也适合老手。也就是说你想把家庭的储蓄类的放在保险里面是不合适的，可以放在适合自己的理财方式里边。

感谢阅读，如有任何理财保险相关的疑问，可留言。关注一下，方便以后多多交流。

1保障归保障，储蓄归储蓄，理财归理财，要有针对性，不要混搭

优先配置保障型保险，不要被免费返还，分红理财误导，先配置好基础的健康保障，医疗+意外+重疾。重疾产品是标准化产品，大同小异，差价2-4倍，一定要多家公司综合比较，以一家三口为例子，普通家庭保守型方案，基础30-50万保额的，夫妻30岁的，保费7000就可以解决，激进的保额高些的，一万左右也足够配置一个一家三口的保障方案，本来一份简单的健康保障，几千解决的问题，加个寿险免费保障 ，还返还，保费翻倍，寿险成主险，真正保障变附加保险，保费大半花在寿险里，加个分红理财，保费再翻倍，返还几十年本金亏损，所谓收益理财，不确定，还可能亏损。健康保障缺失的身故和全残保障，定期寿险就可以解决，医疗和意外也只是几百块的保费。小孩方面不要买寿险，小孩是没有寿险责任的，终身寿等于给自己开了个空头支票。小孩买定期重疾就好，保障到25-30岁，成家后再根据自己家庭需要配置，基础3050万保额的保费500-1000，加上意外和医疗，1000多就可以了

3如果解决了保障问题，想做养老金和教育金规划，配置专门年金险就是了，但是是现金流规划，千万不要被高收益忽悠，年金险分两个账户，第一个年金储蓄账户，分红不确定，预设利率不写进合同，万能账理财增值，写进合同的保底利率也很低，大公司的保底只有1-2%比存款都低的收益，最高3%的利率，也是跟不上通胀的，但是演算的时候都是用***定高收益演算忽悠

做家庭财富管理，家庭财富管理，一定是分账户管理，多资产配置，做到专户专用，既要有进攻性资产配置，又要有防御性资产配置，同时要有对冲性资产配置，这样才能进可攻，退可守，在风险来临时，家庭财富不会因为风险发生而损失，反而会巨额增加。

买保险一定要乘年轻，年纪越小价格越便宜，要根据被保险人年收入的5—10倍配置健康险，这样一旦风险发生，被保险人就可以把以后5年10年的收入提前赚到手，家庭资产就会巨额增加，那么病人就可以在家安心养病，康复，不用为医疗费担心。

家庭保障类保险，属于对冲性资产账户，一般有意外险，重大疾病险，住院医疗险，买保险之前，先做个家庭财务规划，然后分阶段实施，如果家庭条件允许，可以一次性配置齐全，要先配置健康险，然后再配置理财险，要先配置家庭主要收入来源者，然后是其他家庭成员，要家庭主要收入来源者配置高一点，家庭其他成员可以稍微少一点，先健康险，后理财险，按照这个原则去配置保险，家庭资产就不会因为风险的发生而被大量转移到医院。

储蓄投资保险，属于防御性资产配置，也就是理财类保险，现在市场上主推的是年金保险，这个资产的核心是安全，年年都有收益，收益是在本金安全的情况下，持续稳定的增长。主要应用在家庭理财，资产配置，家庭资产隔离，家庭财富传承。