央行数字货币新金融

1. 央行的数字货币是区块链技术吗？
2. 网曝央行要发行“数字货币”！微信、支付宝会被取代吗？
3. 央行数字货币进展如何了？对区块链行业有什么影响？

央行的数字货币是区块链技术吗？

区块链到底是什么！

区块链技术是随着比特币的诞生而出现于世的，是数字货币的基础技术，通过区块链技术可以有效的保证我们信息的安全，并且不容易篡改，已经在金融行业有所涉及，像百度、阿里、腾讯，已经将该技术应用在相关的行业。

就像一枚硬币的双面性，区块链与央行数字货币也是这种紧密相连，但却是两种不同的事物。基于区块链的技术原理和技术源头，可以说央行数字货币是区块链，而基于区块链和央行数字货币的日常使用、特点等来看，央行数字货币又不单单是一种区块链。

数字货币是基于区块链技术的加密电子货币，可以说央行数字货币是基于区块链技术进行研发创造的，区块链的技术、思想是数字货币的源头。基于区块链技术，市场中流行着多种数字货币，而央行数字货币是其中的一种对于货币发行、流通等***取了严格控制，保证其安全性的数字货币，是区块链技术的一种运用。因此对于数字货币的讨论，不论是集中于其特点、应运、还是平台操作等等，它的核心技术思想和理念的源头都是区块链技术。

但是央行数字货币也不完全等同于区块链，具体来看，区块链它是一种分布存储的数字加密技术，分为公有链和私有链，传统的区块链技术更多地集中在公有链领域，它是全球范围内通用的一种技术。以区块链技术为核心的应用有很多，例如智慧政府管理、信息共享、数字货币、信息保密等领域，央行数字货币只是其中的一小部分。而具体到央行数字货币来看，虽说它的技术核心是区块链技术，但是对于央行数字货币的应用场景、安全监管、使用效率、流通程序设置等等角度来看，其中的技术原理并不是区块链技术，是应用了对于其发行、流通和监管更为有效、直接和可控的一种安全的技术。

数字货币是区块链最先应用且目前应用最广泛的领域，央行数字货币的发行也离不开区块链技术的支持，二者的关系非常紧密，因此如果未来央行数字货币进行大规模的推广，那么对于鼓励创新和技术进步都会有着较大的促进作用。

感谢您的阅读！

我国由***发行的数字货币已经在，深圳、苏州、雄安、成都这四个城市以及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。很多人对***发行的数字货币究竟是什么，还不是很明白。

从已有消息来看，我国的数字货币只是借鉴了区块链技术，而传统币圈都是基于区块链技术搭建的系统，我们之前了解的例如比特币、以太坊、莱特币等其他各个币商发行的数字币与央行的数字货币，有什么本质区别呢？

（图片来源网络，侵删）

有一个村子，村里所有人代表着整个系统，某天村民张三借给村民李四十块钱，他俩就大声的宣布了这件事，然后村里的所有村民都把这件事。记录到各自拥有的一个本子上。

“某天某时某刻张三借给李四十块钱”。如果李四之后耍赖不想还钱，那么大家就会站出来集体声讨李四。拿出小本子说我们可都记录着你的信息呢，那一天你借了张三十块钱，所有的村民都可以拿出证据来证明这件事的存在。

这事儿就不需要村委会的介入了，村委会可以理解成中央银行。这样一个不需要央行、不需要双方的借贷协议的去中心化系统就建立起来了。

不过，村民们为什么闲着没事记录别人的事呢？所以系统里肯定是要有奖励机制，记账的人有好处的，这样村民们才会抢着去记账。

当然，如果每一个村民都发放同样的奖励，那样的话成本太高了，或者平摊到每个人头上的奖励就太低了。所以系统会设计一个特殊的奖励机制，***如张三把借钱的事刚宣布出来，马上就有一个眼疾手快的王五在自己的本子上记录下了这件事情，然后还大声的宣布出来，说我第一个记好了。之后第二个赵六、韩七第三个。

那么这时候整个系统就会公认这三个人的记录，这事儿就被整个系统确定了。而王五、赵六、韩七此时就会得到一个奖励。一般王五最多，赵六、韩七相对较少。

但是这个记账的事情是这样，因为交易产生后谁也不知道这笔交易谁能第一个记录并公布，所以每次有交易大家还都会抢着去记录，争取自己第一个记录完并公布出来得到奖励，所以理论上每一笔交易还是会被所有人记录。

不是，谁说是，那完全就是行外人，不懂装懂。

区块链本身是技术，是最基础的计算机语言的应用方式，而数字货币是区块链技术的应用场景、展示场景、落地产品，而央行发行的法定数字货币与数字货币又是不同的，根本不能混为一谈，也别混淆概念误导他人。

我不知道有多少人能看懂这张图，这张图讲的就是去中心化与中心化的大致区别，也是区块链特性的一种，我们通过这张图可以看到中心节点周围的12345与去中心化的12345之间的差别。中心化处理、验证方式把其称之为交易数据，而去中心化把其称之为哈希值，而这种哈希值是基于区块链技术计算出来的，也具有其特性。那么也就是说12345本身都是由代码构成，只不过因为编写方式不同，最终导致了其运作机制的不同，但有一点要记住，那就是两者最后展现出来的产品是相同的。

再看这张，区块链技术的应用领域有很多，咱们来看下涉及到消费领域的，通过观察我们可以发现，在技术层次上讲，运用了区块链技术的支付系统要比中心化的支付系统复杂得多，但基于区块链技术的四大特性，这也会导致区块链支付系统的安全性要高于传统支付系统，而且还会额外增加一些其他的益处，比如防伪、追踪、溯源、隐私、安全等方面的优化，这里就不多介绍了。

再来看一下，纸质法定货币与数字法定货币在投放与回笼上的差别，如果我们仔细观察就会发现，在整个投入和回笼的过程中，完全体现不出区块链技术的地方。而主要的原因是因为“区块链技术处于最底层，它本身的特性并不直接作用到货币属性本身”，所以不能单纯的说数字货币就是区块链技术，也不能说数字货币就是法定数字货币，更不能说法定数字货币就是区块链技术，三者不能混为一谈。

网曝央行要发行“数字货币”！微信、支付宝会被取代吗？

央行数字货币是法定货币，而微信支付和支付宝只是一种支付方式，它们的效力不同。

比如一家公司或个人不接受支付宝或微信付款这种方式，在法律上没有问题。

但拒绝客户使用现金或数字货币付款就是违法的。

另外，法定货币的背后是国家信用，银行卡支付的背后是商业银行信用，支付宝和微信支付背后则是互联网企业信用。

这三者属于不同的层次，国家信用大于商业银行信用大于互联网企业信用。

所以，我觉得央行数字货币对于支付宝或微信不存在冲击与否的问题。数字货币的效力完全不是微信支付和支付宝能够相提并论的。

我认为，

目前的微信，支付宝，其根本，

是依据，传统金融机构银行的基本，

即是，为海量用户，低成本的创建，自己的银行账户，

为海量用户，线上提供，转账业务，

没有银行，[_a***_]基础的，支撑，移动支付，无法进行，

也就是，互联网金融，在这个过程，

起的作用是，前端引流，入口作用，

后端工作，由银行完成，

没有央行，以及银行基础，

随着通信技术和互联网的迭代更新，人们的生活逐渐向数字化时代过度。数字化的渗透，意味着实体行为将逐渐被取代。就像是 3G 时代的我们，依旧每天要走出门吃饭、依旧要站在路边才能打车，4G 时代的外卖平台和打车平台，带给人们颠覆性的使用体验。

相信大家都看过相关报道，数字货币这个概念最早由央行提出。随着相关系统以及使用场景的完善，数字货币也有了最新的消息。据国内媒体爆料，数字货币目前已经进入了测试阶段，分别在深圳、雄安、成都、苏州四个城市进行测试。那么，到底什么是数字货币？最传统的解释是：电子货币形式的替代货币。那么，它与我们微信钱包、支付宝余额里面的数字有什么不同？据悉，支付宝余额中的数字，可以理解为你的互联网资产、数字资产，其与银行相互流通，直接作用就是进行互联网理财，以及日常消费。

不过，即便移动支付如此便捷，但是没有了网络你依旧寸步难行。而数字货币的出现，将不再受到手机网络的限制。据爆料，数字货币将是真正的 " 钞票 "，与纸币钞票不同的是，其存在于你手机里的 app。当你需要支付或者转账时，可以借助手机内置的 NFC 功能，" 碰一碰 " 即可完成。最不可思议的是，这款 APP 在实现转账时，即便是无网络也可以实现。由此看来，央行发行的数字货币，其 APP 的功能就像是取代了现实的钱包。在现实中，没人知道你钱包里装了多少现金，数字货币时代亦是如此。

在保证消费行为的情况下，又能极好的保持个人财产的独立、封闭性！由于其基于移动设备的 NFC 功能打造，其便利性将比扫码支付更胜一筹。众所周知，人们在完成二维码支付过程中，要解锁手机、打开 APP、打开扫一扫、输入金额、进行确认等一系列流程，而 NFC 技术将直接不用解锁手机屏幕，直接实现整个支付行为！而较于第三方平台的余额或钱包，数字货币安全性更高、更加便捷，这将极大的加快社会数字化进程！

现在对大家来说，微信和支付宝就是移动支付的代名词，但近日央行版数字货币已经开始测试，以后我们对移动支付的认识可能会有所改变。

一、数字货币是什么？

央行数字货币（Digital Currency/Electronic Payment ，DC/EP）是数字货币电子支付的简称。央行数字货币就是指中央发行的数字货币，属于央行负债，具有国家信用，与法定货币等值。

和现金相比，央行数字货币可以节省造纸、印刷、切割、存储、运送这一整套实体货币生产流程，并且能降低传统纸币发行、流通的成本，提升经济交易活动的便利性。

央行的数字货币是中央银行负债，由中央银行信用担保，具有无限法偿性，不记名，只追踪使用者资金的流向，记录是透明的，这是与现金支付最大的不同，不需要网络也可以进行。

由于有密码算法在内的多种技术保障，央行数字货币相比纸币的防伪成本也大大降低。

二、为什么要发行数字货币？

央行数字货币进展如何了？对区块链行业有什么影响？

目前我国央行的数字货币还处于内测阶段，前段时间有部分区域已经开始试验使用了。

数字货币只是区块链的一个应用场景，区块链还可以用在其他各种途径，数字货币发展对区块链的影响是使区块链技术在数字货币这一领域得到广泛的发展，更加贴近我们的生活，同时也会加快区块链技术在其他领域应用的速度和信心。

央行数字货币的出现对区块链行业意义非凡。

第一，这是对区块链技术的肯定。虽然我个人认为DCEP设计中运用的密码学范畴的东西更多一些，但都会极大地推动全社会对区块链技术的认可、研究和推广。同时，这也将进一步激发与云计算、人工智能、物联网、边缘计算等新技术的结合研究，形成新的技术浪潮。

第二，将有利促进区块链相关产业的发展。前期，国家积极推进区块链产业发展，但没有真正在区块链行业中形成有说服力的应用、产品。而DCEP的有力推出，将进一步激活相关应用以及配套产业。例如区块链钱包、区块链终端，甚至出现DCEP结算中介机构，推动区块链商业氛围的形成；例如结合5G的区块链终端，2020年1-3月国内5G手机出货1406万部，随着DCEP的普及，所有的手机都会内置区块链钱包和DCEP支付系统（或APP）；中国电信区块链手机将会发挥重要的作用，成为DCEP安全支付环节中的重要载体，这是一个相当大的产业。

央行数字货币***用了部分区块链技术，和比特币的区块链技术又有本质区别，两者也不是同一个概念。央行数字货币是人民币的数字化版本，类似于usdt，又区别于usdt，因为它是国家背书的成熟的货币体系，对区块链有长远的促进作用。

是国家一带一路的重要战略之一，可能会形成类似于欧元的效应，以打破长久以来美元的统治地位。

数字货币的进展大家都很关心

目前央行数字货币已经在农业银行开始内侧！！！

根据4月17日最新消息，当前DC/EP（数字货币体系）信息为技术研发过程中的测试内容，并不意味着数字货币正式落地。只能说是国家在为数字货币稳健推行在做准备，也可以这样理解，央行数字货币的测试还是不会影响上市机构的商业运行，也不会对测试环境之外的人民币发行流通框架以及金融市场和社会经济带来显著影响。

中国人民银行在2014年就开始研究法定数字货币。

2017年经国务院批准，人民银行组织商业银行和有关的机构开始对DC/EP的研发。

数字货币的研发是实践内侧在稳步推进，设计开发原则是稳步、安全、可控、创新，实用。

目前，***在深圳、苏州、雄安、成都和冬奥会进行封闭式试点测试，据了解，苏州已经先行一步。

股市作为国家经济的晴雨表，资本市场还是有着先知先觉的行为，截止到4月17日A股收盘，数字货币板块在市场中任然是炙手可热

2018年6月，央行数字货币研究所在深圳注册成立全资子公司深圳金融科技有限公司，并控股长三角金融科技有限公司。

2019年12月，印发《深圳市建设中国特色社会主义先行示范区的行动方案》，方案指出要充分发挥央行金融科技研究院作用，开展数字货币与移动支付等创新应用，加快与数字货币钱包相关的移动支付与终端安全等关键技术。

据介绍央行数字货币将承担法定数字货币关键技术和场景支持，聚焦区块链、密码等金融科技领域。

央行牵头，工、农、中、建四大国有商业银行，并联合中国移动、中国电信、中国联通三大电信运营商有望在深圳、苏州等地进行试点。

数字货币试点***分两个阶段，2019年年底是第一阶段，在小范围场景封闭试点；第二阶段在深圳大范围推广。

央行数字货币的推行将解决纸质信息流转速度慢，单据人工重复核验成本高，重复和虚***融资验真难，业务数据分散且孤立，金融监管难等一系列痛点。对区块链行业起到一定的规范，示范作用。央行作为金融的监管部门，致力于区块链技术的开发，无疑将会制定行业标准，将信息流与资金流全面打通，实现全面可视，实时追踪，实现金融贸易平台的互联互通，建立贸易金融的生态圈。