保险资金投资范围

1. 理财型保险产品主要投资哪些市场？它的风险高吗？
2. 结构性存款是否纳入了存款保险赔付的范围？

理财型保险产品主要投资哪些市场？它的风险高吗？

理财型保险一般都是多年以后才可以取得出，不像在银行存定期随时可以取出，而且理财型保险如果没到期退保的话，保费会损失惨重。一般来说买保险都是买医疗保险或者养老保险，大病险，市场上的理财型保险到最后的理财红利往往跑不赢银行利息，更不用说跑的赢通货膨胀了。很多人买理财型保险最后都后悔，所以说理财型保险风险好高，比不上银行定期甚至活期的利息都比不上。

作为一个盈利为目的的保险公司，出售理财型保险，肯定是能盈利的。保险公司每一项保险都是经过精算师计算过的。一个保险当有足够的利润时，才会投放到市场。

实际上，保险公司的主要利润，还是通过理财型保险获取的。

所有保险都是公开透明的，保单里面通常会非常详细的注明投资情况，或者保险公司也会公告相关投资情况。

准确来说：利润来自于通货膨胀。我们通过计算来验证一下。

这计算方法还是没有考虑通过膨胀，现在的100万可以买套房，25年后的100万能买到什么？

银行年利率2.3%左右，突然一个收益率50%摆在面前，在加上业务员吹捧，保险公司又送医疗保险等。对于一些不懂经济的人很容易“入坑”。

医疗类：大病医疗就可以，每年花不了多少钱，关键时候却可以救命。

意外类：未来会发生什么，谁都说不准，每年100~200元，购买一年平安还是很合算的。

谢邀，首先表明身份，我是在香港某保险公司做了两年，了解一些国际保险公司的投资渠道和投资风险。香港的保险公司的投资渠道和内地不同，香港保险是环球投资，大陆保险基本上只能投资内地。

本答案仅以香港保险为回答标准。

理财型保险，即有投资成分的保险计划，可以获得一定的收益，可以享受一定的分红。在我们缴纳的保费里，由总保费（Gross Premium）和附加保费（Additional Premium）构成。下表为保费的构成：

对于理财型保险，保费的构成如上表格图所示，投资部分来自于储蓄保费部分。如果储蓄部分的用途是投资获得收益，那么就叫做投资型保险，如果储蓄部分仅作为准备金等非投资类储蓄，那么就不能叫理财型保险，那么就叫做保障型保险。

保险的投资分类主要是：

（1）保守型投资方式：银行存款、货币基金、债券、指数基金定投等；

（2）激进型投资方式：股票、私募基金、房地产、信托等。

储蓄***一般会提供保证现金价值、保证现金、年度红利及终期红利等保证与非保证的回报。总括而言，保险公司一般会将储蓄保险的保费按既定的投资策略作投资，以带来不同回报。保证现金价值及保证现金属于保证回报，不会受市况影响；而年度红利及终期红利将根据保险公司的投资表现而发放，属于非保证回报。

1：保险产品基本都没风险，保监会对保险资金投资有严格的管控

2：理财保险产品一般有预定收益率，年化为2.5%

3：保险资金的投资是长期投资，所以回报时间长，收益稳定。

4：保险资金投资的方向有以下内容

大额长期协议存款、购买国债、购买3A国企的企业债收益一般在5%左右、购买信托产品、国家重点大型基础设施投资，如：水电、机场、高铁等投资，收益比较稳定

5：如果是投连险，投资方向主要是股票市场或者基金，这个有风险。

理财型的保险产品主要功能就是为用户理财增值，而不是为了保障疾病和意外，所以有时候也叫做万能险，他一般都是投资保本型的市场，比如固收类，货基类，国债类，所以他的风险是不高的，另外，由于保险产品的分红并不是全部利润的分红，所以你就别想有太高的收益率了。

结构性存款是否纳入了存款保险赔付的范围？

目前结构性存款是纳入存款保险保障范围的，但保的只是本金不保收益。

自从2018年4月份资管新规出台之后，银行理财产品打破刚兑不再保本保息，然后结构性存款就异军突起，从4月份到8月份，各大银行都纷纷发行结构性存款，一时间结构性存款规模不断增长，截至2018年8月份结构性存款规模已经达到10万亿，之后再稍微有一些收敛。

而2018年7月份前，结构性存款是一个比较模糊的产品，这种产品到底是银行存款还是理财产品，很多人都傻傻分不清。直到2018年7月20日央行发布了《商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)》其中第七十八条明确规定：

结构性存款应当纳入商业银行表内核算，按照存款管理，纳入存款准备金和存款保险保费的缴纳范围，相关[_a***_]应当按照国务院银行业监督管理机构的相关规定计提资本和拨备。衍生产品交易部分按照衍生产品业务管理，应当有真实的交易对手和交易行为。

根据理财新规中要求，结构性存款纳入商业银行表内核算，按照存款管理，也因此成为揽储利器之一。但结构性存款尽管名字中有“存款”二字，投资者还是需要承担一定的风险。

结构性存款与大额存单都是当前银行揽储的重要工具，但个人大额存单业务是享受《银行存款保险条例》规定的安全保证，即50万元以内的全额赔付。而结构性存款并不符合，目前结构性存款产品定制功能还只适合少数群体。因为，大多数投资者更加看重的是本金百分之百安全，尤其是缺乏相关专业知识的仍占多数。

所谓的结构性存款，说白了就是银行存款+期权的组合，是指将一部分资金配置到存款，另一部分直接挂钩利率、汇率、商品、股票和信用等金融衍生品的标的物，并运用金融衍生工具投资获取较高收益。根据央行公布的最新数据显示，截止去年10月，结构性存款余额为98867.96亿元，即将突破10万亿元的结构性存款市场规模足够庞大。

自从2018年4月资管新规正式落地后，在打破刚兑和净值化的趋势下，结构性存款逐渐成为银行保本型理财产品的最佳替代品。但由于很多银行并不具有金融衍生品的交易资质，一直以来都在发行“***结构性存款”，今后将在强监管措施之下，停止发行并退出。

结构性存款根据“存款+期权”的配置结构不同，又分为三类: 本金+最低收益保证型、本金百分之百安全型、部分本金保证型。很明显，前两者属于100%保本，而后者则是部分保本。也就是说，结构性存款是允许部分亏损的。如果你是稳健型或者保守型投资者，建议在定制此类产品时，可以直接将保本放在第一，风险等级降至最低。